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背負青天朝下看的阿里
上一篇文章中我認為考量農村金融的成功與否主要在針對農村個體生產者、農場主、合作社和小微企業的貸款有沒有成功，而阿里雖然在消費、支付、理財等方面取得了好成績，但是以旺農貸為代表的農村小貸業務明顯受到了挫折，而且現在阿里明顯在這一塊變得謹慎了。
作為中國最偉大的公司之一，羅胖說阿里巴巴是在努力讓世界更清晰的看到人旺農貸加盟，這幾年阿里一直在金融、健康、體育、娛樂、社交、餐飲、出行等各個領域高歌猛進，四處布局。馬云從15年開始就一直在重新定義阿里，強調阿里本質上是一家擴大數據價值的公司，這些年所有布局的目的就是想獲取在各行各業的數據存量，并用過大數據和云計算技術去開發數據的價值，以提高公司的運營效率并降低公司的成本。
實際上不止是阿里，這兩年幾乎所有的互聯網公司都已經意識到數據對他們的重要性，大家都在談大數據、云計算，風投也紛紛涌向這些行業，甚至也有不少的公司在區塊鏈技術上探索、努力。
在目前看來，大數據、云計算和區塊鏈最可能挖掘的價值在金融上，而阿里的數據基礎是淘寶和天貓，這幾年阿里為了擴大數據的來源和豐富數據的層面到處投資、收購，就像馬云說的，阿里的核心競爭力在數據。
上篇文章也介紹了阿里千縣萬村戰略在購物、支付、清算、理財方面的成績，而且螞蟻金融連續3年盈利，預估15年最少獲利30億，而且馬云在雙十一前一天正是宣布螞蟻金服啟動上市計劃。15年底，支付寶在農村活躍用戶數已經超過6000萬，余額寶、招財寶為4000萬農村理財用戶創收40多億元。
尷尬的旺農貸
不過遺憾的是，農村是個互聯網數據極其貧乏和單調的地方旺農貸加盟，而阿里爭取農村市場的除了淘寶進村外似乎也沒有其它更好的選擇。而她在購物、支付、理財方面的成績和獲取的數據對農村小貸并沒有多大的卵用，這是最遺憾的地方，也是阿里進軍農村金融市場最大的困難。
事實上阿里在互聯網金融方面的強悍在全世界來說基本都是NO.1，據羅胖透露阿里小貸的每筆業務的平均成本是3毛錢，要知道這是傳統金融機構成本的千分之一，也正因為在大數據和云計算方面的牛X才讓螞蟻金服連續3年盈利，15年盈利30多億，但還是得再啰嗦，這些利潤基本都是來自供應鏈金融、消費金融、理財和阿里小貸中的網商貸，作為螞蟻金服四大戰略方向之一的農村金融的核心產品旺農貸肯定沒有賺錢，不然阿里不會將APP從各大軟件下載平臺下線，也不會關閉其在網商銀行的入口。
螞蟻金服在小貸業務方面的優勢就是大數據和云計算能力超級強悍，能夠更好的對貸款者進行風險定價，而風險定價能力是金融行業的核心競爭力。遺憾的是旺農貸和其他網貸公司一樣，都缺少這方面的數據，所以阿里在開展旺農貸業務的時候也不得不主要依靠線下人員去做風險評估。
線下審核模式有很大的問題，主要表現在以下3各方面。
1，成本高。線下審核靠業務員去跑市場，每個業務員能覆蓋的市場范圍非常有限；而且業務范圍越大需要的市場人員越多，人工成本急速上升；這種模式跟傳統銀行沒有區別，阿里數據處理能力的優勢用不上。
2，效率低。人工工作的效率到計算機面前就是毛毛雨了，這個不必多說。
3，可靠性低。計算機評估風險完全依據評估模型，標準、統一無彈性，風險控制成本低；而人工評估有很大的彈性，這個跟工作人員的工作經驗和能力有很大的關系；工作人員的道德風險也是很大的風險因素，工作人員和借款人合伙騙貸的事在行業中屢見不鮮。
正因為這樣旺農貸現在變得非常低調，低調到我們無法知道旺農貸的運營情況，故而旺農貸慘淡經營的結果也是我YY出來的，有具體了解的朋友歡迎指教。
阿里在農村金融市場的尷尬就是它將一家全世界最高大上的金融科技公司拉回到土鱉的農村高利貸公司，阿里為了避免這種尷尬不得不跟中和農信合作，讓中和農信沖在前面，跑業務、風險評估、催收等讓它去做，阿里負責放款和收集數據。
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