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農村金融，一場九死一生的游戲？
近年來，互聯網繁榮逐漸消失，純在線創業的空間很小且令人尷尬，因此許多人將目光瞄準了互聯網基因還不夠深入的廣大農村地區。但是，由于國內農業專業化程度低和地域分散，“淮南種橘子，淮北種橘子”的成功經驗。在發達國家復制到中國的成功經驗并不完全適用。這注定要在農村市場創業。這是一段漫長的旅程。
但是，有些人想要在這7億多人口中開放領土，尋找更多細分的場景，從根本上促進農村發展，金融似乎是最佳選擇。在中國古代，因為有形的食物，強調農業和抑制商業的思想和政策很流行。為什么金融業會推翻別人的成就？因此，強調農業和抑制商業的政策已經持續了數千年，但結果是可以想像的。沒有商業融資，資源配置效率低下，社會難以向前發展。
現在的時代不一樣了。消費行業已成為推動中國GDP的領導者。從今年的經濟發展角度看，中國未來的經濟支撐必須是實體產業，對實體經濟的金融服務也已成為未來的發展。趨勢。 2020年底，財政部發布了《關于支持小微企業融資的稅收政策的通知》，鼓勵金融機構通過減稅向小微企業，個體工商戶和農民發放小額貸款。和豁免。優惠政策只是表明實體經濟中的小微客戶群仍然缺乏金融產品的支持。在這種背景下，越來越多的人引領著農村金融的開拓之路。
目前，我國農村金融創業市場存在典型的囚徒困境現象，即大多數商業模式不可避免地變得無味。
加盟模式可以遮擋一個角，但是隱藏了撞車的危險
最近，以龍帶加盟業務經常“逃跑”事件。石家莊一家宜隆貸加盟業務利用處理公司小額信貸業務的便利，將貸方還款給公司預提并挪用了這筆錢。同時，由于“量”業務所推薦的大部分貸款項目在到期后都已逾期，因此也暴露了宜龍貸累計預付的1055萬元的逾期。
加盟模型不好嗎？依龍帶以加盟的形式迅速發展。在6年中，加盟業務網絡已遍及10,000多個鄉鎮，成為農村金融中排名第一的P2P平臺。但是現在，它的作用和作用已經改變。一方面，不可否認，加盟模型是最實用和可操作的一種操作模式，但是在操作過程中，許多平臺經常成為本地黑社會和高利貸者的目標，因此這些人成為[ 加盟商戶大量貸款之后，然后與內部和外部各方合謀來劃分釋放的貸款。在早期階段，它們可能會幫助借款人按時還款，從而延遲了風險，但是當他們擁有足夠的石油和水時，它們將導致壞賬的破裂，平臺將成為大炮。
加盟個商人向投資者支付一定比例的定金時，仍然會發生這種情況。顯然農村金融加盟，農村金融不是零和游戲，但每個人的錢都在同一張桌子上。在最底層，欲望更強烈。因此，加盟商的行為往往容易影響空中風險控制人員，甚至串通進行非法操作。代理商的注意力也將集中在下級代理商上，而不是用戶本身上，因此在過去兩年中，一些依賴加盟模型的互聯網金融平臺遇到了危機，數百家商店倒閉了。
對于參與其中的投資者，當看到平臺規模的迅速擴大時，他們還應該考慮在風險無法控制的情況下是否能夠及時退出。畢竟，最近有人透露了伊隆帶債權的轉讓。有500多個主題，而且有消息說，即使紅包不知所措，債權也無法轉讓。
電子商務財務模式日趨猖,，但成本過高
對于某些小型平臺而言，它們缺乏資金，大數據風險控制和其他數據，因此不可避免地會陷入無法控制的風險漩渦中。但是對于像阿里巴巴京東這樣的巨頭來說，他們使用電子商務平臺將農村金融結合起來，形成了從農業，農產品采購和銷售的鏈條的系統過程，并進行了全面的信用調查和風險控制。他們最有可能成為這片藍色的海洋。獨角獸進入。
但是，目前的巨人模式也顯示出許多弊端。首先，對于螞蟻金服，它依靠淘寶服務站和村莊進行農村金融。但是，電子商務目前在農村地區面臨不足的情況。同時，螞蟻金服的主要農村金融客戶仍在種植和繁殖。小農用3分鐘申請1分鐘，占0人工干預信用，中農將通過村濤和農村信用社等內部和外部合作伙伴采用“在線+線下熟人信用模式”。大型種植和育種戶只能向核心農業企業提供信貸。一旦農民不進入核心企業系統，數據盲區問題就無法解決。此外，數據顯示，每個鄉鎮的種植和育種活動以及商人活動的固定資本要求平均約為2,000戶，而且借款需求并不總是可以得到的（通常每年1-2次）。如果被稀釋，用戶將在一定時間。節點需求集中度很低，因此推土方式獲得的成本太高。
JD Finance與Ant Financial不同。它的服務包括三種類型的財務管理，信貸貸款和眾籌。對于農民的財務管理而言，即使京東的風險控制困難也無法有效解決。即使花錢招募了27萬農村擴展工人，覆蓋了近30萬個行政村農村金融加盟，農民也沒有積累信貸體系或標準化抵押品。這個本質仍然沒有改變。讓我們看看眾籌。以預售眾籌為例。農民從平臺融資中獲得的收入是農產品。農民可以借錢，促進農業資源的流通。該模型仍然非常好。但并非所有產品都適合預售眾籌。畢竟，對于投資者而言，最終仍然有望獲得現金回報。
據報道，京東金融正在探索如何通過與畜牧業專業數據機構合作來推進這一風險控制。如果成功，其投資前景將更加客觀。但是，總的來說，盡管巨人的力量巨大，但仍然難以應對那些古老的弊病。
直接操作模型很流行，但是很難擴展
當前，農村金融具有許多轉型和自我運作的平臺，它們是不可低估的力量。典型的代表人物是穆金農。最初，穆金農遵循加盟模式，共有31個加盟商人，累計貸款金額約為1.3億元。但是，由于想擴大規模的穆金農的家庭化鄉村氛圍，將導致生產和消費金融賬戶的混雜和難以區分的局面，轉型已經開始，但轉型后的直接經營模式已經增加了平臺的資產成本。
不可否認，自操作模型可以使風險可控和標準化，但對平臺本身的培訓和運營成本有更高的要求。同時，直接運營需要在基礎設施建設上進行大量的早期投資，這對于資本和擴張是必不可少的。速度是一個巨大的挑戰。該平臺也許可以使用多元化的建設渠道來實現資產開發和風險控制的目的，但是現在在三線和四線縣以下地區的資產競爭激烈。直接運營中心成立后，貸款規模無法增加，并形成了一批破產平臺。
現在社區中仍然存在個體經營者。目前，成立不到三年的短期金融網絡母公司久益科技已經成立了山水普惠。它仍然為從事種植和育種的農民提供服務，但是區別在于該平臺的大多數客戶是農業和畜牧業不發達地區，中西部地區發達地區以及中東部地區不發達地區。盡管這些地區具有良好的發展前景和較高的借款需求，但根據其創始人的說法：“每個借款人都有120多個調查項目，并結合輔助數據做出最終判斷，數據收集模型不可避免地會緩慢，并且該模型創新程度較低，但總體方向很明確。是的，將離線數據收集和在線風險控制模型相結合是實現可再生和可持續的農村金融的前提。
簡而言之，由于強大的地域性和農村地區的分散性，目前尚不清楚嘗試使用城市電力進行輸血。每個人都需要考慮兩個問題，如何以低成本吸引這些極為分散的用戶，以及如何在大型區域市場上擴展？農村金融之路充滿了荊棘，但那些開路的人仍在前進。當然，作者還總結了具有較好投資前景的模型和平臺。
一、全面的身份認同社會的運作模式
如果風險控制做得不好，則存在外部因素，例如監管不完善，灰色區域和成本，但這絕不是缺少獨角獸的根本原因。這些事情可以逐步改善。實際上，影響農村金融需求方面的是社會結構問題。
您必須知道，為農業，農村和農民提供金融服務的核心和最大問題是“金融機構與農民之間的信息不對稱”問題。金融機構是商業社會的典型產物，但是農村地區屬于身份社會。它給供應方帶來了一定的影響并提高了農業資產配置的效率，但農村族裔的基本面仍然存在。因此，在發生壞賬的情況下，農民本身沒有房地產和土地抵押權，外國收款家庭也無法使用抵押質押。土地是集體土地，農民只能通過家庭承包獲得使用權，這很難執行。這兩個矛盾實際上揭示了不相容的社會基本制度注定無法統一上層建筑這一事實。因此，誰能創新一個全能型商業社會和農村氏族社會的運營模式，誰將贏得第一個機會。
二、共贏共生運作模式
數據顯示，目前，我國農村金融的主力軍仍是近8萬家農村信用社，農村商業銀行，農村合作銀行，村鎮銀行等分布在全國的農村中小型金融機構。 。盡管巨大的體系也是巨大的力量，但它確實有很多機會來了解更多有關農民的知識。這是當地的傳統銀行。巨人派遣人員下鄉計算豬的工作是無法控制的，因此他們可以與這些分支進行交互。互利共生的物種確實值得投資。
當前的宜信貸款+ CreditEase Guyu計劃+ CreditEase融資租賃可能最適合未來的發展趨勢。一方面，CreditEase農村商業貸款信貸產品-所有貸款類別-非貸款金融產品（保險，財富管理等）-小微農戶的能力建設（生產，技術，管理，等）戰略更符合農業現代化和農業產業化的趨勢。另一方面，CreditEase專注于為農民合作社生產信貸。它通過云農場記錄數據，并將農業機械租賃整合到農民合作社的生產環節中。它也可以為農村實體經濟的發展服務。當然，面對風險控制，它將得到回報。驗證尚需時日，但CreditEase的戰略方向仍相對清晰。
根據預測，在未來的農村金融中，可能會有兩到三家龍頭企業約占50％的份額，其余是地區性企業或特殊企業約占50％。真正能夠生存的玩家將不超過30個。將來，真正能夠解決根本問題的人將成為主導者。
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