微農(nóng)貸加盟(互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融市場：三類平臺的商業(yè)模式及發(fā)展現(xiàn)狀)，36創(chuàng)業(yè)加盟網(wǎng)給大家?guī)碓敿?xì)的介紹，讓更多的人可以參考:微農(nóng)貸加盟(互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融市場：三類平臺的商業(yè)模式及發(fā)展現(xiàn)狀)。
互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融市場：三類平臺的商業(yè)模式及發(fā)展現(xiàn)狀
清萊：到2020年，中央一號文件提到：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)商業(yè)實(shí)體提供少量的存款和貸款，支付和結(jié)算，保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)。”
目前，我國的農(nóng)村金融市場前景廣闊，但進(jìn)入這一市場的參與者很少。一些新的互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)行業(yè)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)把目標(biāo)對準(zhǔn)了這個(gè)戰(zhàn)場。
文字/燈塔懸掛
一、農(nóng)村金融市場的發(fā)展背景
自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，這改變了我們的金融消費(fèi)市場格局，并為大多數(shù)用戶帶來了便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸占領(lǐng)了金領(lǐng)，白領(lǐng)，藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生市場之后，還有一個(gè)尚未被廣泛探索的農(nóng)民市場。
與此同時(shí)，政府對農(nóng)村金融市場的政策支持仍在繼續(xù)。 2020年，中央一號文件提出了指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融規(guī)范化發(fā)展的建議。在2020年，第1號文件對農(nóng)村金融有更具體的指示：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極使用Internet技術(shù)為農(nóng)業(yè)商業(yè)實(shí)體提供少量的存貸款，支付和結(jié)算，保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)。”
1.1農(nóng)村金融市場需求量大
農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民問題一直是國家關(guān)注的焦點(diǎn)，但農(nóng)民的融資困難問題尚未解決。根據(jù)中國社會科學(xué)院2020年8月發(fā)布的《三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，自2014年以來，我國三個(gè)農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政缺口超過3萬億元。全年的國內(nèi)生產(chǎn)總值落后。截至2020年底，我國三大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模為125億元。
1.2正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未能填補(bǔ)農(nóng)村金融缺口
自1990年代以來，由于經(jīng)營成本，商業(yè)銀行逐漸從我國的農(nóng)村金融市場撤出，對農(nóng)村建設(shè)的支持也有所減少。
盡管2008年中國第一號文件指出應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在國家政策的支持下大力發(fā)展農(nóng)村金融，但只有27％的農(nóng)村家庭可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。渠道，超過40％的人有財(cái)務(wù)能力。需要貸款的農(nóng)民很難。
1.3農(nóng)村金融進(jìn)展緩慢的原因
盡管該國的農(nóng)村金融深度不高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足，但它影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。但是根本原因是農(nóng)村市場更加復(fù)雜，所以大多數(shù)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場都會遇到麻煩。
資產(chǎn)的性質(zhì)相對特殊
在農(nóng)村市場中，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，服務(wù)成本高。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上。農(nóng)村生產(chǎn)項(xiàng)目主要包括種植，育種和畜牧業(yè)。
從資產(chǎn)的性質(zhì)來看，種植，育種和畜牧業(yè)項(xiàng)目正在“尋找食物的天空”，不僅周期長，收益低，而且很容易受到自然因素的影響。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)貸款便勢必會存在一些難以預(yù)先預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，例如逾期和壞賬。
惡劣的農(nóng)村信用環(huán)境
在傳統(tǒng)的信用信息系統(tǒng)中，幾乎沒有有效的個(gè)人信息。在中央銀行聲稱擁有超過8億信用信息系統(tǒng)中，實(shí)際覆蓋的人數(shù)為3億，而農(nóng)村地區(qū)的人口為7億。人，但農(nóng)村信用信息集團(tuán)與3億人口之間的交集幾乎很小。
另一方面，傳統(tǒng)信貸依賴抵押品。從銀行的角度來看，通常缺乏抵押資產(chǎn)的農(nóng)民是控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。這種情況間接導(dǎo)致了周其仁教授在《對農(nóng)村金融的反思》一文中提到的“銀行從農(nóng)村吸收儲備，但只貸給城市。”
二、互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入農(nóng)村金融的發(fā)展
到2020年底，我國網(wǎng)民人數(shù)將達(dá)到7.31億，互聯(lián)網(wǎng)普及率將達(dá)到53.2％。其中，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.1億，占2 7.4％。手機(jī)普及率達(dá)到95％，手機(jī)網(wǎng)上銀行規(guī)模超過5億。從數(shù)據(jù)可以看出，這是我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的好兆頭。大量的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶為我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。
盡管農(nóng)村金融市場的前景令人鼓舞，但進(jìn)入這一市場的參與者很少。根據(jù)王代之家的平臺數(shù)據(jù)，截至2020年3月，在全國運(yùn)營的2,000多個(gè)P2P平臺中，只有47個(gè)平臺專注于農(nóng)村金融。盡管平臺的數(shù)量逐年增加，但與農(nóng)村市場的萬億級市場需求相比，無疑還有巨大的市場空間需要等待開發(fā)。
本文根據(jù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的實(shí)體將平臺類型分為三類：新的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的代表，如PPmoney，易農(nóng)貸等；傳統(tǒng)行業(yè)巨頭，如新希望企業(yè)等；互聯(lián)網(wǎng)巨頭，例如Ant Financial Service，JD Finance等。
2.1個(gè)新的Internet系統(tǒng)
新的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺的作用不容忽視。對于此類平臺，既沒有農(nóng)民交易數(shù)據(jù)也沒有農(nóng)民消費(fèi)數(shù)據(jù)。我們?nèi)绾潍@得信用信息數(shù)據(jù)以拓寬風(fēng)險(xiǎn)控制渠道？根據(jù)公共信息匯編，整理出最近獲得融資的14個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，得出的結(jié)論是，大多數(shù)平臺都使用離線實(shí)體審計(jì)來獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息。根據(jù)獲取數(shù)據(jù)信息的方法不同，風(fēng)險(xiǎn)控制方式有四種：加盟業(yè)務(wù)模型，自雇貸方模型，供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模型和土地管理權(quán)抵押模型。
加盟商模型
加盟業(yè)務(wù)模型的典型代表平臺是Yiongdai。近年來，由于加盟業(yè)務(wù)機(jī)制的發(fā)展，以農(nóng)代發(fā)展迅速。益農(nóng)貸與全國的小額貸款公司，擔(dān)保公司和投資公司合作，使這些機(jī)構(gòu)成為益農(nóng)貸的全國性加盟商人。 加盟個(gè)商人推薦借款人在平臺上籌集資金，并由加盟個(gè)商人擔(dān)保。但是，加盟尚不是益農(nóng)貸的子公司，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，并且可能存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如，加盟建議虛假借款人欺詐資金。去年，Yi Nong Dai的加盟業(yè)務(wù)倒閉，其他不良事件也爆發(fā)了。 加盟業(yè)務(wù)的質(zhì)量控制尚未考慮。
加盟模型的優(yōu)點(diǎn)是可以快速擴(kuò)大板塊規(guī)模，但是這種“外包風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”模型實(shí)際上更具風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)行業(yè)加盟模型中相對容易一些，但是由于存在財(cái)務(wù)滯后的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)加盟容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問題。此外，當(dāng)前的信用信息系統(tǒng)不健全，財(cái)務(wù)加盟模型必須畫一個(gè)大問號。
自營貸款人模式
自雇貸方模型是該平臺招募本地人并對其進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，以便他們可以成為平臺的貸方并負(fù)責(zé)借款人的脫機(jī)信用評估。自雇貸款人模型的代表平臺是禾投資。 Wo Investment在農(nóng)村地區(qū)建立了培訓(xùn)學(xué)校，銷售人員將在那里從事實(shí)習(xí)工作，并定期返回學(xué)校學(xué)習(xí)文明服務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)。放債人在為農(nóng)村家庭提供養(yǎng)雞和養(yǎng)豬等服務(wù)時(shí)，應(yīng)與農(nóng)民進(jìn)行技術(shù)交流和指導(dǎo)。當(dāng)貸款員的貸款項(xiàng)目逾期超過所有貸款的3％時(shí)，將要求貸款員停止貸款業(yè)務(wù)并進(jìn)行業(yè)務(wù)清算。如果超過一個(gè)月，它將被移交給專業(yè)的收藏團(tuán)隊(duì)。
自雇貸款人可以有效地控制貸款人的質(zhì)量，但晉升和培訓(xùn)費(fèi)用高，升遷速度慢。貸方的作用是一方面評估借款人的信用，另一方面為農(nóng)民提供專業(yè)，科學(xué)的種植和育種知識。他們還可以指導(dǎo)農(nóng)民在遇到自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如何減少損失。
供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模型
農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈模型不是傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融，因?yàn)樵谡麄€(gè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售產(chǎn)業(yè)鏈中，很少有核心公司參與該產(chǎn)業(yè)。因此，農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈金融模型也被推導(dǎo)為依賴上游農(nóng)資供應(yīng)商，這可能是農(nóng)村地區(qū)的賣點(diǎn)。根據(jù)傳統(tǒng)的信用銷售關(guān)系，收集農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)或社會數(shù)據(jù)來判斷農(nóng)民的信用等級。
1.農(nóng)心寶
農(nóng)心寶是一家專注于養(yǎng)豬的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商。該平臺利用金融中介機(jī)構(gòu)的作用為農(nóng)民收集信貸信息，并將其提交給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)將在驗(yàn)證后將其借給農(nóng)民。
利用供應(yīng)鏈關(guān)系解決農(nóng)民的信用問題：農(nóng)心寶在上游農(nóng)資采購中引入了飼料工廠來提供一小部分擔(dān)保（一些風(fēng)險(xiǎn)控制措施是通過技術(shù)手段，通過量化模型來完成的，農(nóng)民以前的生產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析）。農(nóng)民成功申請貸款后，平臺將直接向飼料廠付款，農(nóng)民將直接從飼料廠分配飼料，以確保資金用于育種。當(dāng)發(fā)生壞賬時(shí)，飼料工廠將充當(dāng)收款員來收款。
聯(lián)系下游企業(yè)解決農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷問題：農(nóng)新寶在農(nóng)產(chǎn)品下游加工中與雙匯肉食加工公司達(dá)成合作關(guān)系，幫助其與農(nóng)戶接豬，幫助農(nóng)民解決問題。銷售渠道。資金只能幫助農(nóng)民生產(chǎn)。增加農(nóng)民收入是解決農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售問題。因此，農(nóng)心寶將下游企業(yè)聯(lián)系起來，在一定程度上幫助農(nóng)民解決農(nóng)產(chǎn)品銷售問題，也降低了風(fēng)險(xiǎn)。
2.志摩金融
Shima Finance與電動(dòng)汽車制造商合作，為農(nóng)民提供分期付款的金融服務(wù)，以購買運(yùn)輸工具，同時(shí)為各級電動(dòng)汽車經(jīng)銷商提供信貸服務(wù)。
免息寶藏：農(nóng)民可以享受6個(gè)月的免息分期付款購買運(yùn)輸工具。商家使用該應(yīng)用程序拍照以識別用戶的相關(guān)信息，上傳信息，然后向Shima Finance的財(cái)務(wù)合作伙伴運(yùn)行信用記錄，最后給出反饋。該平臺將把免洗寶的興趣傳遞給各級代理商。
信貸口袋：為代理商和分銷商提供10-40天的無息貸款。對于符合貸款條件的商人，該平臺將為他們提供100,000至100萬的信貸額度，并貸款給品牌制造商或以前的Level經(jīng)銷商，后者再將商品交付給商人。
此模型的優(yōu)點(diǎn)是可以解決促銷和壞帳處理問題，將C端用戶轉(zhuǎn)換為B端用戶進(jìn)行促銷，并利用B端用戶的網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)村地區(qū)的聲譽(yù)優(yōu)勢幫助平臺向C端用戶推廣產(chǎn)品；另一方面，下游公司可以幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)和銷售方面的問題，也可以幫助平臺處理抵押貸款違約。但是，由于地理信息的封閉性，供應(yīng)鏈模型很可能導(dǎo)致集中貸款欺詐。但是，這種現(xiàn)象尚未被揭露，表明該模型的開發(fā)狀況良好。
土地經(jīng)營權(quán)抵押模型
2020年11月上旬，《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包經(jīng)營權(quán)分權(quán)管理辦法的意見》正式確立了集體所有制，農(nóng)村家庭承包經(jīng)營權(quán)，三權(quán)分立的“三權(quán)分立”格局。土地管理權(quán)，振興土地管理權(quán)這是另一項(xiàng)歷史性的土地改革，為克服農(nóng)村財(cái)政困難奠定了基礎(chǔ)。據(jù)估計(jì)，“兩權(quán)”抵押貸款可以利用農(nóng)村金融信貸約20-35萬億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有3個(gè)以土地管理權(quán)抵押和土地流轉(zhuǎn)功能為重點(diǎn)的融資平臺，即來寶土地，巨途旺和肯牛農(nóng)業(yè)。
基牛農(nóng)業(yè)公司是首批抵押土地管理權(quán)的試驗(yàn)平臺。 Keniu農(nóng)業(yè)公司根據(jù)市場價(jià)值確定土地管理權(quán)的實(shí)際價(jià)值，然后以50％的折現(xiàn)率抵押。通過整合上下游供應(yīng)鏈，幫助農(nóng)民直接與農(nóng)資供應(yīng)商和下游食品加工生產(chǎn)企業(yè)建立聯(lián)系。
盡管土地管理權(quán)的抵押可以為貸款提供一層保護(hù)，但在處理壞賬時(shí)可能會出現(xiàn)一些問題。是否有人愿意接管土地已經(jīng)成為貸款后風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題。因此，墾牛的農(nóng)業(yè)布局在黑龍江，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)。有足夠的公司愿意接管面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)的土地管理權(quán)。
土地管理權(quán)抵押模型起步較晚，這是一種以政策為導(dǎo)向的農(nóng)村新型抵押模型。但是，土地管理權(quán)抵押僅僅是處理壞賬的一種方式。在大背景下，仍然傾向于利用技術(shù)優(yōu)勢來解決農(nóng)村信用問題。
摘要
中國人民銀行副行長陳玉露曾在《中國農(nóng)村金融綱要》中將農(nóng)民的金融需求分為三個(gè)階段，即陷入“貧困陷阱”的農(nóng)民和進(jìn)入“自我陷阱”的農(nóng)民。增長區(qū)”和“高級生產(chǎn)者”。新的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺所針對的用戶群集中在“高級生產(chǎn)者”或想要擴(kuò)大“自產(chǎn)區(qū)”生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)民。以這群人為創(chuàng)新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的目標(biāo)人群，潛在風(fēng)險(xiǎn)相對較小。同時(shí)，可以根據(jù)需要制定不同的功能模型。
根據(jù)對14個(gè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺的當(dāng)前研究，得出的結(jié)論是，它們的業(yè)務(wù)模式大致分為兩個(gè)方面：資本端和資產(chǎn)端：
加盟和個(gè)體經(jīng)營這兩個(gè)模型實(shí)際上是短期和長期利益的博弈。這兩種模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，但從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，加盟商業(yè)模式經(jīng)常出現(xiàn)問題，例如以農(nóng)代加盟商報(bào)路，穆金農(nóng)加盟商問退貨。保證金等問題。如果平臺要考慮長期利益，則可以在早期采用部分加盟系統(tǒng)，在后期具有一定規(guī)模效應(yīng)后可以采用自雇貸方模型。
幾乎所有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將考慮供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模型。與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模型相比，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)模型可能不是“正式的”，但農(nóng)村地區(qū)的有效信息不足。對于生活方式相對封閉的生活群體，社交信息和傳統(tǒng)的信貸銷售關(guān)系可以更好地反映農(nóng)民的信用等級。
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