人人貸(人人貸、向前金服等P2P平臺宣布接入央行征信)，36創(chuàng)業(yè)加盟網(wǎng)給大家?guī)碓敿?xì)的介紹，讓更多的人可以參考:人人貸(人人貸、向前金服等P2P平臺宣布接入央行征信)。
同日，向前金服也在公眾號宣布“完成央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上傳。接下來，向前金服將配合央行征信中心完成最終數(shù)據(jù)驗收，意味著向前金服即將正式全量接入央行征信系統(tǒng)。屆時，借款人可通過征信中心獲取個人征信報告查詢本人在向前金服平臺的全部借款記錄。”
其實早在之前，就有宜人貸、拍拍貸宣布旗下部分業(yè)務(wù)接入央行征信系統(tǒng)。更有合眾e貸、你我貸等平臺通過合作機(jī)構(gòu)將借款數(shù)據(jù)對接到央行征信。
可以想見，大部分與銀行機(jī)構(gòu)合作的頭部P2P平臺基本都具備了將信用數(shù)據(jù)報送到央行征信的能力。未來像人人貸這樣全量接入央行征信系統(tǒng)的P2P將會更多。
治亂止廢
2018年下半年，網(wǎng)貸平臺遭遇一波密集的暴雷潮，曾一度使得整個行業(yè)風(fēng)險處于頂峰狀態(tài)，行業(yè)整體進(jìn)入信任危機(jī)。
與此同時，2018年三季度，銀行信用卡壞賬率也出現(xiàn)了一個波峰。一位銀行信用卡中心總經(jīng)理認(rèn)為，這與網(wǎng)貸密集暴雷有密切關(guān)系，“共債”的風(fēng)險開始向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)滲透。
更惡劣的是，部分借款人以網(wǎng)貸尚未被納入征信系統(tǒng)而不履行還款義務(wù)，使得惡意逃廢債、騙貸行為屢禁不止，造成惡劣影響，不僅增加網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險治理難度，也隱藏著引發(fā)新一輪風(fēng)險的苗頭。
如今，網(wǎng)貸平臺接入征信機(jī)構(gòu)，所有平臺的數(shù)據(jù)將實現(xiàn)全部打通，每一個網(wǎng)貸平臺可以清晰地看到借款人在各個平臺的借款情況，風(fēng)控能力將得到有效提升。
有業(yè)內(nèi)人士感慨：如果能早點接入征信，可以省去很多數(shù)據(jù)采集、風(fēng)控研發(fā)的費用。
加速出清
接入征信，不僅為網(wǎng)貸提供了保障機(jī)制，也是個篩選過程。
一方面，符合一一對應(yīng)借貸關(guān)系的平臺，才會有自信將數(shù)據(jù)接入到征信系統(tǒng)。而那些拆標(biāo)、假標(biāo)的平臺則無法順利接入征信系統(tǒng)。
同時，《通知》要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合交易的利率信息，利率超過法律承認(rèn)的民間借貸標(biāo)準(zhǔn)，借款人有權(quán)利向征信機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議。如此一來人人貸，那些借貸成本較高的平臺也被自覺排除在外。
另一方面，網(wǎng)貸行業(yè)的借款人許多是無法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取到資金的群體，因此這個群體的違約率也相對較高。從主觀意愿而言，這群人可能不愿意被接入征信系統(tǒng)。
一旦網(wǎng)貸平臺開始接入征信系統(tǒng)，這部分借款人也會選擇逐漸從網(wǎng)貸平臺退出，這將直接影響網(wǎng)貸行業(yè)的整體規(guī)模。
無論被動人人貸，還是主動，行業(yè)出清速度加快，都是最直接的結(jié)果。
經(jīng)過前期的規(guī)范整治，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)在明顯下降。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截至2019年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量下降至343家，相比2018年底減少了732家。
有業(yè)內(nèi)人士指出，由于備案政策尚不明晰，現(xiàn)在很多頭部平臺紛紛轉(zhuǎn)型，尾部平臺再遭遇政策壓力，留給整個網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的生存空間越來越有限。
為轉(zhuǎn)型鋪路？
有分析認(rèn)為，接入征信是在為網(wǎng)貸行業(yè)轉(zhuǎn)型鋪路。
一位消費金融公司的高管向記者表示，不管是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是頭部的網(wǎng)貸平臺，都盯上了消費金融的牌照。許多現(xiàn)在做助貸的平臺，其實借款人信息已經(jīng)通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)了央行征信系統(tǒng)，具備一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。一旦有了消費金融牌照，自營借貸業(yè)務(wù)會開展得更加順利。
從監(jiān)管層的反饋看，對于少數(shù)在資本金和專業(yè)管理能力等方面具備條件的機(jī)構(gòu)，允許并鼓勵其申請改制為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費金融公司等。
背后的思路是推動網(wǎng)貸從信息中介向資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型。一方面，這可以化解網(wǎng)貸跑路或者經(jīng)營不善引起的出借人資金安全問題；另一方面，資產(chǎn)端在利率、催收方式等方面的合規(guī)性要求嚴(yán)格，且議價能力更強(qiáng)，對擬轉(zhuǎn)型的網(wǎng)貸行業(yè)而言，意味著利差收窄、盈利空間下降，只有夯實資產(chǎn)端才能實現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。
從規(guī)模上講，網(wǎng)貸終將歸于收斂，但經(jīng)歷過行業(yè)的空前繁榮，倒逼傳統(tǒng)金融重視小微貸款需求、豐富理財產(chǎn)品滿足居民投資需求，網(wǎng)貸在金融創(chuàng)新上的是非功過也將塵埃落定。未來無論是轉(zhuǎn)型消費金融或是網(wǎng)貸小貸或是助貸，多年扎根“民間金融”沉淀下來的風(fēng)控經(jīng)驗、信用數(shù)據(jù)、血淚教訓(xùn)都會為服務(wù)“草根”帶去更多的變革和優(yōu)化。
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