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無意中看到有人說，阿里的網商銀行“已死”，理由是，之前存在網商銀行余利寶的利息很高，而如今利息收益大不如從前，跟余額寶差不多。
網商銀行是否“已死”？可以很確定的說，網商銀行不但沒有“死”，而且還越來越大。根據網商銀行自愿披露年報顯示，截至2020年末，網商銀行總資產達到959億，員工總數達到720人，2020年實現利息收入46億。
這么大的一家銀行機構，怎么能說“已死”呢？
不能用余利寶收益判斷網商銀行生死
說白了，余利寶和余額寶是同樣的東西，都屬于活期理財產品。同樣也是與天弘基金共同推出的，但是，余利寶面向的群體是小微企業和小微經營者，且僅對部分符合條件的用戶開放。
再說收益高低的問題。
首先，不管是余利寶還是余額寶，本質上都只是一種理財產品，是理財產品就會受當前貨幣市場利率水平變動影響。大家都知道，2013年余額寶剛推出來的時候，7天年化最高達到近7%，而目前只有2%多一點，這個原因就是這幾年利率下降產生的。
其次，網商銀行之所以剛推出來的時候收益高，是因為，一方面可能是為了吸引新用戶，一方面跟它相對余額寶來說，用戶資金的存取額度較大。簡單來說就是，小額存款利率可能要小于大額存款利率的。
所以，千萬不要以這利率的高低來看待一家銀行的生存情況，反而應該看到，利率持續下降背后的真正原因。
網商銀行對比四大行
比規模，網商銀行一定比不過四大行，甚至都趕不上現在A股上市銀行中規模最小的張家港行。截至2020年末，網商銀行總資產958億，張家港行總資產1134億。也許這今后兩年，憑著網商銀行資產規模的增速，規模是可以趕超張家港行的。
除了規模，網商銀行的賺錢能力更是不及四大行，也不及張家港行。2020年，網商銀行凈利潤僅6.70億，總資產收益率僅為0.69%，而四大行中賺錢最少的中國銀行總資產收益率也達到0.94%，張家港行達到0.76%。所以網商銀行賺錢能力很一般，這主要與網商銀行的服務宗旨有關。
網商銀行定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。網商銀行屬于金融服務的毛細血管，主要服務于傳統銀行難以覆蓋的長尾客戶網商銀行加盟，以小額高頻的業務場景為重點。
但是，如果看銀行系統核心指標資本充足率和不良率，網商銀行要遠遠好于四大行，2020年不良率僅為1.30%，畢竟還是民營銀行，不敢隨意放貸。
網商銀行股東組成
截至2020年，網商銀行有包括螞蟻金服、復星工業技術、萬向三農、金潤資產、禾博士電子商務、金字食品6名股東。股份占比分別為30%、25%、18%、16%、8%、3%，其中螞蟻金服為控股股東，金字食品就是金字火腿。
而擔任網商銀行董事長的則是由螞蟻金服派出的井賢棟。井賢棟，同時也是螞蟻金服董事長兼首席執行官。加入支付寶之前，曾先后擔任阿里巴巴資深財務總監、財務副總裁。
總之，阿里的網商銀行并沒有“死”，讓人們覺得它“已死”的原因在于，第一，網商銀行是第一批互聯網銀行網商銀行加盟，在線下沒有店面，第二，它主要服務于小微企業、個體商戶，與個人沒有太多業務接觸。
但筆者認為，網商銀行的存在有兩大好處，一是彌補了傳統銀行沒有覆蓋的小微、三農企業，二是降低了小微企業的融資成本。
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