網(wǎng)商銀行加盟(網(wǎng)商銀行高速擴(kuò)張下對(duì)資本的“渴求”)，36創(chuàng)業(yè)加盟網(wǎng)給大家?guī)?lái)詳細(xì)的介紹，讓更多的人可以參考:網(wǎng)商銀行加盟(網(wǎng)商銀行高速擴(kuò)張下對(duì)資本的“渴求”)。
作為第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行在成立第二年便盈利，打破了傳統(tǒng)銀行成立以來(lái)盈利最快的記錄。在經(jīng)過(guò)5年的高速擴(kuò)張之后，第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎都遇到了資本充足率的問(wèn)題，微眾靠著聯(lián)合放貸和發(fā)行ABS勉強(qiáng)維持資本充足率不下滑，而網(wǎng)商銀行直接通過(guò)股東“輸血”提升資本充足率。未來(lái)擺在互聯(lián)網(wǎng)銀行面前的路將是補(bǔ)充資本繼續(xù)高速擴(kuò)張，或者犧牲規(guī)模內(nèi)生增長(zhǎng)。
近日，網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布了2020年年度財(cái)報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行2020年?duì)I業(yè)收入為66.28億元，同比增長(zhǎng)5.71%；凈利潤(rùn)為12.56億元，同比增長(zhǎng)90.88%；總資產(chǎn)規(guī)模1396億，同比增長(zhǎng)46%。
帶著阿里光環(huán)的網(wǎng)商銀行在看似靚麗的業(yè)績(jī)下也出現(xiàn)隱憂，需要股東增資提升資本充足率才能維持規(guī)模的擴(kuò)張，在整體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力和銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管下，網(wǎng)商銀行需直面資本金不足、不良攀升的問(wèn)題。
//
“瘋狂”擴(kuò)張下的后遺癥，股東增資“補(bǔ)血”資本充足率
//
網(wǎng)商銀行于2020年5月27日設(shè)立，6月25日正式開(kāi)業(yè)。在成立的這五年里網(wǎng)商銀行加盟，網(wǎng)商銀行的營(yíng)收高速增長(zhǎng)，資產(chǎn)規(guī)模增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行。
2020年網(wǎng)商銀行的營(yíng)收僅為2.53億，2020年增長(zhǎng)到66.28億，四年時(shí)間增長(zhǎng)了25倍；資產(chǎn)規(guī)模由2020年的302億增長(zhǎng)至2020年的1396億，增長(zhǎng)3.6倍。
網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張也導(dǎo)致其資本充足率不斷下滑，2020-2020年資本充足率分別為18.51%、11.07%、13.51%、12.1%。2020年末，商業(yè)銀行整體資本充足率是14.20%，網(wǎng)商銀行低于市場(chǎng)平均水平。
根據(jù)監(jiān)管要求，系統(tǒng)性重要銀行的資本充足率要達(dá)到11.5%，非系統(tǒng)性重要銀行則要達(dá)到10.5%。網(wǎng)商銀行的資本充足率雖然達(dá)到了監(jiān)管的要求，但如此低的資本充足率不足以匹配其資產(chǎn)規(guī)模增速，擺在網(wǎng)商銀行面前的只有兩條路：放緩資產(chǎn)增速或者增資補(bǔ)充資本充足率擴(kuò)張。
顯然，網(wǎng)商銀行選擇了規(guī)模擴(kuò)張。2020年7月，有媒體報(bào)道稱(chēng)網(wǎng)商銀行正在尋求增資，計(jì)劃由目前的40億元人民幣增加至100億元人民幣，增幅達(dá)150%。據(jù)悉，這是網(wǎng)商銀行成立4年來(lái)首次增資。
2020年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱(chēng)，同意網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本由40億元變更為65.714億元，增加注冊(cè)資本15.714億元。此次融資將有助于網(wǎng)商銀行加速擴(kuò)張。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年網(wǎng)商銀行資本充足率為16.4%。
增資后，網(wǎng)商銀行第一大股東仍為螞蟻金服，持股比例保持30%未變；萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司持股比例由此前的18%增至26.78%，成為第二大股東；原本的第四大股東寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司持股比例從16%增加至19.48%，成為第三大股東；金字食品有限公司持股比例從3%增加至3.65%；上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司和杭州禾博士電子商務(wù)有限公司未參與此次增資，其持股比例分別從25%降至15.22%，以及從8%降至4.87%。
出乎意料的是，此次復(fù)星并沒(méi)有參與增資，由第三大股東下滑至第四大股東，復(fù)星不參與定增是否也意味著復(fù)星對(duì)網(wǎng)商銀行的未來(lái)不看好呢？對(duì)于銀行這種資本密集型企業(yè)而言，其規(guī)模的擴(kuò)張非常依賴于資本，而在高速的規(guī)模擴(kuò)張下，網(wǎng)商銀行的人事變動(dòng)也變得頻繁，發(fā)展并不像表面看到的那么光鮮。
//
網(wǎng)商銀行四年更換兩任行長(zhǎng)，不良率攀升
//
民營(yíng)銀行的高管大多是外聘而來(lái)，并非企業(yè)內(nèi)部員工，且多在傳統(tǒng)銀行有著非常資深的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，行為處事相對(duì)保守。而面對(duì)需要開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，挑戰(zhàn)較大，在這種情況下，因不適應(yīng)而選擇離職便時(shí)有發(fā)生。
2020年3月5日，網(wǎng)商銀行召開(kāi)了董事會(huì)，螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟將卸任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，金曉龍升任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)。
公開(kāi)資料顯示，金曉龍?jiān)纹桨层y行小企業(yè)金融事業(yè)部/網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁、現(xiàn)金管理部總經(jīng)理，深圳發(fā)展銀行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理等職，2020年3月加盟網(wǎng)商銀行擔(dān)任副行長(zhǎng)。
值得注意的是，隨著金曉龍的升任，網(wǎng)商銀行在成立不到四年的時(shí)間已更換了兩名行長(zhǎng)。
2020年12月，網(wǎng)商銀行首任行長(zhǎng)俞勝法升任螞蟻金服集團(tuán)的CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官），而這距離網(wǎng)商銀行成立僅一年左右。資料顯示，俞勝法在出任浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)之前，曾擔(dān)任杭州市金融辦副主任、杭州銀行行長(zhǎng)。
隨后螞蟻金服副總裁、螞蟻聚寶總裁黃浩接任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)一職。黃浩原本是建設(shè)銀行的后備干部，時(shí)任電子銀行部總經(jīng)理，于2020年12月加入螞蟻金服，擁有超過(guò)二十年金融工作經(jīng)驗(yàn)。
而頻繁的換帥，也顯示出近兩年網(wǎng)商銀行發(fā)展的艱辛。在整體經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力和銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管下，網(wǎng)商銀行需直面資本金不足、不良攀升的問(wèn)題。
數(shù)據(jù)顯示，2020-2020年網(wǎng)商銀行的不良率分別為0.18%、1.21%、1.23%、1.3%、1.3%。微眾銀行2020-2020年的不良率分別為0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24%。而造成兩者營(yíng)收、凈利潤(rùn)增速和不良率不一致的主要原因便是它們的業(yè)務(wù)模式差異。
//
微眾銀行VS網(wǎng)商銀行，微眾面向C端，網(wǎng)商重注B端
//
微眾銀行成立于2014年12月，網(wǎng)商銀行成立于2020年5月。五年來(lái)，作為民營(yíng)銀行的冠亞軍，兩者都交出了漂亮的成績(jī)單。2020年微眾銀行營(yíng)收148億，凈利潤(rùn)39.5億；網(wǎng)商銀行營(yíng)收66.28億元，凈利潤(rùn)12.56億元。從凈利潤(rùn)來(lái)看，微眾銀行的是網(wǎng)商銀行的3倍多。資產(chǎn)規(guī)模方面，微眾2912億網(wǎng)商銀行加盟，網(wǎng)商1396億，微眾更勝一籌。
微眾銀行的背后是騰訊。騰訊在賦予微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的同時(shí)，也開(kāi)放了微信和QQ的海量客戶資源。基于國(guó)內(nèi)最大社交平臺(tái)微信的“微粒貸”迅速崛起，成為微眾銀行產(chǎn)品線中比重最大、收益最高的產(chǎn)品，并幫助微眾銀行占據(jù)民營(yíng)銀行頭把交椅。
截至2020年末，“微粒貸”已向超過(guò)2,800萬(wàn)客戶發(fā)放超過(guò)4.6億筆貸款，累計(jì)放款額超過(guò)3.7萬(wàn)億元；授信客戶中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專(zhuān)及以下學(xué)歷；筆均貸款約8000元。
由于微粒貸的授信客戶償款能力弱，微眾銀行的不良率在規(guī)模高增速的情況下不良率出現(xiàn)激增。2020-2020年的不良率分別為0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24%。這是值得警惕的，再加之微眾銀行過(guò)于依賴微粒貸，不能和其它業(yè)務(wù)形成有效對(duì)沖。
或許是微眾銀行注意到這點(diǎn)，近些年，微眾開(kāi)始拓展其它業(yè)務(wù)，推出微車(chē)貸、微業(yè)貸，微業(yè)貸主要面向小微企業(yè)。根據(jù)年報(bào)，截至2020年末，“微業(yè)貸”觸達(dá)90萬(wàn)家小微民營(yíng)企業(yè)，其中授信企業(yè)23萬(wàn)家，與微粒貸相比，占比仍然過(guò)低，短期仍難有起色，再加之騰訊強(qiáng)項(xiàng)在toC，B端不是騰訊的強(qiáng)項(xiàng)，微眾銀行很難從騰訊那里得到客戶導(dǎo)流。這也就限制了其微業(yè)貸的發(fā)展。
值得注意的是，微眾的資本充足率也逐年降低，2020-2020年資本充足率分別為36.5%、20.21%、16.74%、12.82%、12.90%。但目前通過(guò)聯(lián)合貸款以及發(fā)行ABS，尚能滿足規(guī)模的增長(zhǎng)，倘若繼續(xù)高速擴(kuò)張，勢(shì)必要向網(wǎng)商銀行一樣“補(bǔ)血”。
總結(jié)：以上內(nèi)容就是網(wǎng)商銀行加盟(網(wǎng)商銀行高速擴(kuò)張下對(duì)資本的“渴求”)詳細(xì)介紹，如果您對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目感興趣，可以咨詢客服或者文章下面留言，我們會(huì)第一時(shí)間給您項(xiàng)目的反饋信息。
